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随着国家对“三农”经济发展的持续高度关注和经济金融改革的不断推进，农村金融改革和发展也屡屡被提出来。村镇银行、小额贷款公司等新兴金融机构开始把目光瞄准农村，农业银行、农村信用社、农业发展银行的金融资源也有回归农村之势。
如何回归？有学者曾提出要切实解决农村金融边缘化问题。但多年过去了,这个问题一直悬而未决,“三农”金融需求满足率仍在低位徘徊。为了解新时期农村金融边缘化现状、表现和特点，从边缘化视角设计农村金融改革发展路径，并对现有涉农金融机构回归进行重新定位，本文选取江西省宁都县农村金融作为调查研究对象。 一、农村金融发展概况 宁都县是一个典型的农业大县，下辖24个乡镇、299个行政村，总人口77万，其中农业人口62万，占比超过80%。多年来，该县经济发展基本呈现农业主导格局。农村金融资源总量逐年扩大，信贷产品不断增多，农村金融已逐渐融入到农村工商业、农村消费、农业产业化等“三农”经济发展的各个领域。 （一）农村金融布局以农信社和邮储网点为主。该县涉农金融机构主要有农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮储银行及财险公司，共5家。从农村金融网点分布看，农信社和邮储银行在农村网点和从业人员的数量占比分别为83%、85%。ATM机具布局方面,目前城乡网点保有量23台,比5年前增加21台,其中农村金融网点从无到有10台。 （二）农村存贷资源总量逐年呈比例扩大。农村经济发展和农民增收，使得农村网点存、贷款记录不断刷新，截至2010年6月底，乡镇农村网点存款总量37.11亿元，较2005年增加19.62亿元，5年增长速度达到112.18%，年均增速20.5%；乡镇网点贷款余额7.1亿元，较2005年增加3.14亿元，5年增速79.3%,年均增速19%。与同期该县一产农业5年产值增速69.26%相比，农村贷款基本保持了同比例的增长速度。 （三）涉农信贷产品种类不断增多。近几年，随着农村金融信贷创新的兴起，农业领域的信贷品种不断增多，目前较为成熟的产品主要有农户小额信用贷款（含大额）、惠农卡授信、农业小企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、粮食收储贷款、农业综合开发贷款等。农信社和农业银行成为农村信贷支农的绝对主力军。同时，农发行的涉农信贷领域不断拓宽，该行已建立起涵盖农业、林业、种植业、养殖业等的农业小企业项目库，贷款入库项目18个，带动了农业产、加、销一体化和农业产业化；发放农村基础设施建设贷款1亿元，推动了城乡建设一体化进程。 （四）政策性农业保险一枝独放。根据《江西省政策性农业保险总体方案》和《赣州市政策性农业保险实施方案》的部署和要求，自2007年11月以来，宁都县农业保险开展了林木火灾保险、能繁母猪保险、水稻种植保险、柑橘脐橙保险等四个险种的政策性农业保险试点，且涉农政策性保险份额逐年提高。但由于农业先天基础条件差、风险高企，而相关部门也未建立相应的农业风险保障基金，到目前为止，该县保险公司均未涉足农业商业性保险品种。 二、透视农村金融边缘化陷阱 随着农村工商业的发展和农村经济向二、三产业延伸，以及金融混业化经营趋势的演变，农村金融机构认为把资金投入到传统种、养业以外的二、三产业回报边际更高，贷款安全性、流动性、盈利性更有保障，农村金融边缘化问题理论上似乎处于无解的“陷阱”之境。事实上，这么多年来农村金融边缘化问题一直形态各异地存在于经济金融发展的各个环节中。 表现之一：“农”字经营理念逐渐模糊，亦工亦农的金融发展模式成为主流。 在我国,金融业是实行分业经营模式,但受国际金融混业经营潮流的影响和冲击，目前金融机构经营方式逐渐走向多元，“农”字号金融机构不仅放眼农业，而且把大量的信贷资金投放到非农领域；而其它非农金融机构在寻找信贷客户资源时，同样不介意是否是涉“农”领域，只要这些信贷对象经营状况好、抵押担保能力强,就会成为他们竞相争夺的优质信贷资源。以宁都县农村信用社为例,仅2010年上半年对本县矿产、化工塑料、印刷包装、水利电力、学校教育等非农行业发放贷款20笔、2626万元，占当期企事业单位贷款总额的80%，企业贷款离“农”化倾向明显。反观宁都工行、中行、建行的中小企业贷款，分别有占比44%、36%、22%的资金属于农业小企业贷款，贷款进入当地林木、食品、三黄鸡、粮油等农业产业化加工领域。 表现之二：农村存款大量外流，冠以“农”字用途的贷款非农化流失。 与农村存款的快速增长相比，农村贷款每年增量相对较小,大部分农村存款通过上存资金的形式，转移到大、中城市或者本县金融机构营业部集中用于工业、房产等信贷项目。据对宁都县调查，近5年有4年该县农村金融机构的城区存贷比超过100%，而农村存贷比历年都是在20%上下徘徊；邮储银行资金运用方面，更是仅有1%的存款资金用于贷款，除保留必要支付结算备用金外，96%以上的存款资金都上存到省邮储银行。同时，有一部分信贷资金冠以“支农”名义发放，但实际上被挪作他用，农转非贷款现象仍较为普遍。据我们对50户金额8万元以上文明信用农户大额农贷用途的跟踪调查反映，有近50%的资金用于转贷、房地产、水泥、装修等非农领域。 表现之三：小额农贷产品较易普及，但授信辐射面难以扩大。 小额农贷以其评级授信、一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、安全快捷而受到广大农户的普遍欢迎，应该说，它是农村金融机构在广大农村地区推广最为成功的信贷品牌。但宁都县农信社自2002年开展农户小额贷款以来，仅对全县48个行政村、2989户农户进行信用农户的评级授信工作；农行惠农卡授信3874户，占比2.12%，剔除农信社与农行重复授信的农户外，实际上该县有超过97%的农户家庭与农村金融机构没有任何授信关系。小额农贷（含惠农卡）授信辐射点小面窄，许多偏远山村、贫困农户及农民工群体都成为农村金融边缘化对象。究其成因：一是产品设计缺陷，比如，农信社要求授信对象长年在家有固定收入，这等于把农民工排除在外，农行惠农卡授信要求公务员（或有固定收入的企事业单位员工）提供连带担保；二是农村金融人力资源不足；三是农村金融惧贷、慎贷。2008年以前，宁都农信社响应县政府号召，积极发放小额农贷支持蘑菇产业发展，受价格、成本等市场因素及政策变动影响，当年蘑菇产业集体亏损而出现大范围菇农小额贷款风险。加之政府允诺的贴息资金迟迟不到位，致使农信社对菇农贷款失去信心形成惧贷“封杀”之势。 表现之四：一些新型农村金融产品推广缓慢，农村金融创新边缘化突显。 2009年，江西省赣州市选取龙南、寻乌两县作为农村金融产品创新示范点，推广使用了林权、果权抵押贷款、农民住房贷款、返乡农民工创业贷款、农村合作经济组织贷款，以及“公司＋农户”、“信贷+保险”、“公司＋中介组织＋农户”等促进农业产业化经营的贷款模式。上面部分金融创新产品在宁都县农村金融机构也正在小范围试行，但离大面积铺开还有很长的路要走，特别是农民资产抵押贷款因各种条件限制而无法开展，农村金融创新进程缓慢，一些政策性农业贷款产品没有跟进到最需要扶持的农业领域，或贴息资金不能及时到位，使得农信社、农行等农金机构信贷创新意识进一步弱化，影响了农村金融产品创新的整体推进。另一方面，受传统惯性农村弱势思维的影响，现有金融机构开拓农村金融市场的意识也相对较弱，新增农村金融网点少。据测算，目前宁都县每万人均拥有金融网点0.87个、ATM机0.16台，低于全市、全省平均水平，相比国际标准更远，很多偏远农村山区无任何金融设施。同时，农村风险保障也趋于边缘化状态，在缺少农村商业性保险品种的情况下，仅有的4种政策性保险中，最为重要的政策性水稻保险和林木财产保险投保率仅为12.9%和1.1%。 三、改革优化农村金融布局的几种路径 综上所述，农村金融边缘化“陷阱”实际上是由农村金融的生态环境差、信贷成本收益率低、信贷产品创新缓慢等原因造成的。走出这一“陷阱”，不仅需要农村经济高度发展和信用环境全面优化，而且需要改革优化现行农村金融布局，笔者试从解决边缘化问题的“供给”视角提出几种改革发展思路。 （一）整合政策性农业金融，推进农发行的金融改革进程。当前农行、农信社还有相当部分的政策性农业项目贷款沉淀，协调管理这些地方性的非商业贷款进退两难，建议把遗留在这些涉农金融机构的农业综合开发贷款、农村基础设施贷款、农业扶贫贴息贷款等农业政策性项目全部划转到农发行，进行统一管理和运营。更为重要的是，要进一步加快推进农发行改革进程，在确定保本微利的经营原则的前提下，在经济相对发达的农村乡镇一级设立网点，把对农村的农业综合开发、农田水利基本建设、农业技术改造、小城镇开发、龙头农产品加工等纳入政策性农业金融支持范围。 （二）建立农村金融担补机构，专事支农信贷担保补贴工作。农业是高险低利行业，必须设立相应的担保补贴机构来分散和补偿农业风险。机构设立可由地方政府发起，地方财政将分散在政府各个部门的支农财政资金进行整合，适当引入民间资金，成立统一的农业发展担保基金和农业风险补偿基金，每年地方财政还要按农业产业化规模和农业产值，拨补递增一定比例的资本金。一方面为农业产业化贷款提供倍数担保；另一方面对金融机构支农贷款实行政策性贴息，对金融支农创新予以奖励，对农业灾害造成的信贷损失予以一定补偿，充分发挥农业风险基金对农业产业化支持的补偿放大效应。 （三）重布农村金融网点设施，扩大小额农信贷款覆盖面。当前，涉农金融机构要加紧布局“三农”领域，起步是每个乡镇都应设立一级商业金融网点，同时根据当地经济收入、人流、地理位置等因素综合考虑增设部分村一级涉农金融网点，布置优化农村金融设施。通过扩充农村网点和人员加快普及农户小额信用贷款，争取现阶段为每家农户建立5000－100000元的授信档案。 （四）加紧进行农村金融创新，不断填补农村金融服务盲区。一是在农村加快引进建立类似村镇银行、小额贷款公司的涉农金融机构，根据当地农村特殊的人际关系资源，推广运用尤努斯小额贷款模式，找到民间金融出路；二是突破农村金融产品创新的重点领域，如在地方政府组织牵头协调下解决农民资产的贷款抵押担保问题，开展农业产业化农户联保贷款，并针对农民工这一特殊群体，设计创新农民工返乡创业信贷品种；三是完善农业风险保障机制，不仅要扩大财政补贴支持下的政策性农业保险保障范围，还要鼓励商业性保险公司为农业产业化发展提供保险再保险，真正建立起多层次、广覆盖的农业风险分散体系。 |
